はじめに：あなたは今この瞬間も損し続けているかもしれない
車を買ったとき、そのままディーラーで保険に入った方に聞きます。
その保険、一度でも見直しましたか？
ほとんどの方が「No」のはずです。
私はディーラーで10年以上営業をしてきました。
毎日のように保険の提案をしてきた側の人間です。
だからこそ、はっきり言います。
ディーラー経由で保険に入り続けている人は、年間3〜5万円単位で損をしています。
「担当者が親切だから」という理由でそのまま加入するのが、最も損するパターンです。
| この記事を書いた人 コウ｜現役国産ディーラー営業マン（経験10年以上・累計販売1,000台超） 在職中のディーラーで、毎日のように自動車保険の提案をしてきた立場から解説します。 「なぜディーラー保険が高いのか」の構造は、内側にいる人間にしかわからない部分が多い。 このブログでは、その現場の本音を包み隠さず書いています。 |
| この記事でわかること ・なぜディーラー保険は「割高」なのか（業界の構造から解説） ・ディーラーに「保険はどうしますか？」と聞かれたときの正しい断り方 ・ネット保険で年間いくら節約できるか（具体的な金額シミュレーション） ・保険選びで絶対に外してはいけない3つのポイント |
なぜディーラー保険は高いのか【業界の構造から解説】
理由①：代理店手数料がコストに上乗せされている
ディーラーが保険を売るとき、保険会社から「代理店手数料」を受け取ります。
この手数料は、保険料の15〜25%程度と言われています。
あなたが払っている保険料の一部は、ディーラーの利益として流れているのです。
ネット保険（ダイレクト型）にはこの手数料が発生しません。
代理店を通さず保険会社と直接契約するため、その分が保険料の安さに直結します。
理由②：「車を売るついで」に提案している
ディーラーは本業が車の販売です。
保険は「ついで売り」の商品です。
本業が保険の専門家（ネット保険の設計チーム）と比べると、
- 最安値を追求するインセンティブがない
- 補償内容を最適化する専門知識が深くない
- 他社との比較をそもそもしない
理由③：等級を引き継がず新規扱いにするケースがある
等級とは、無事故年数に応じて保険料が下がる仕組みです（1〜20等級）。
乗り換えや新規加入の際、等級が正しく引き継がれないと保険料が大幅に上がります。
ディーラー経由での加入時、等級の確認を怠るケースが現場でも散見されます。
特に初めて車を買う若い方は注意が必要です。
実際にいくら差が出るのか【金額シミュレーション】
同じ補償内容で、ディーラー（代理店型）とネット保険を比較した場合の目安です。
| 条件 | ディーラー（代理店型） | ネット保険（直販型） | 年間差額 |
| 30代・7等級・普通車 | 約9〜12万円 | 約5〜7万円 | 約3〜5万円 |
| 20代・3等級・コンパクトカー | 約14〜18万円 | 約8〜12万円 | 約5〜7万円 |
| 40代・14等級・SUV | 約7〜9万円 | 約4〜6万円 | 約2〜4万円 |
| ⚠️ 年間3〜5万円の差 × 10年 ＝ 30〜50万円の損失。保険を見直さない理由はありません。 |
「保険はどうしますか？」の正しい断り方
よくある場面：納車前に「保険はどうしますか？」
新車契約後、納車の数週間前に担当営業から連絡が来ます。
「納車前に保険を用意していただく必要があります。うちで一緒にどうぞ」
—— このセリフ、ほぼ全員が言います。
断っても問題ありません。
ディーラーで保険に入ることは義務でも条件でもありません。
そのまま使える断り文句テンプレート
| 場面 | 断り文句（そのまま使える） |
| 基本の断り方 | 「保険は自分で手配してあります（or 手配する予定です）」 |
| 比較中の場合 | 「今、いくつか比較検討中なので、決まったら連絡します」 |
| 押してきた場合 | 「保険は家族と相談して決めることにしているので、今回はいいです」 |
| しつこい場合 | 「もう別の保険会社に決まっています」 （これが最強） |
| ⚠️ 「うちで入ってくれないと値引きできません」は違法スレスレの発言です。 実際にはほぼあり得ませんが、もし言われた場合はその場で記録しておくことを推奨します。 |
ネット保険の正しい選び方【3つのポイント】
ポイント①：補償は「対人・対物無制限」が大前提
これは店舗型・ネット型に関係なく絶対条件です。
- 対人賠償：無制限（数億円の事故も起こり得る）
- 対物賠償：無制限（ガードレールや建物の損害も含む）
この2つをケチることは絶対にやめてください。
ポイント②：車両保険は「愛車の価値」で判断する
車両保険は保険料を大きく左右します。
| 車の状況 | 車両保険 | 理由 |
| 新車・3年以内 | つける | 修理費が高額になりやすい |
| 5年落ち以上 | 外しも検討 | 保険料 > 修理費になることも |
| ローン残あり | 必須 | 全損時にローンが残る |
ポイント③：等級の引き継ぎを必ず確認する
保険を乗り換えるとき、現在の等級（6〜20等級）が引き継がれます。
等級が1つ違うだけで年間保険料が数千〜数万円変わります。
乗り換え前に現在の等級と証明書を確認しましょう。
よくある誤解を現場目線で正す
| よくある誤解 | 現場からの正しい答え |
| 「ネット保険は事故対応が不安」 | 大手ネット保険の事故対応満足度は代理店型と大差ない。24時間対応のコールセンターも充実している |
| 「ディーラー保険は安心料」 | 修理窓口の連携はディーラーで修理する場合のみのメリット。他の修理工場を使うなら不要 |
| 「保険は一度入れば変えなくていい」 | 最大の誤解。生活状況・等級・車の価値は毎年変わる。年1回の見直しが正解 |
| 「乗り換えは面倒」 | 一括見積もりサービスを使えば10分以内に完了。手続きも全てオンラインで完結する |
まとめ：ディーラー保険に入るな、ではなく「比較してから決めろ」
断言します。
ディーラー保険を「比較せずにそのまま」入ることは、ほぼ確実に損です。
ディーラー保険が絶対にNGというわけではありません。
比較した上で「それでもここが良い」と判断するのは自由です。
問題なのは「比較すらしないこと」です。
| 今すぐできること（3分でOK） ・一括見積もりサービスで現在の保険料と比較する（無料） ・現在の等級を確認する（保険証書に記載あり） ・次の更新月を確認して、2ヶ月前から動き始める |
| 【まとめ】保険の一括見積もりを今すぐ試す 毎年払い続けている保険料を、今日から最適化しましょう。 入力3分・完全無料・電話なしで見積もり確認も可能なサービスを選べます。 |
—— コウ（現役ディーラー営業）
※本記事の金額はあくまで目安です。実際の保険料は年齢・等級・車種・補償内容によって異なります。正確な金額は一括見積もりでご確認ください。
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